加入WTO对银行业的影响
1．中短期内，外资银行比中资银行具体竞争优势
外资银行作业方法遵循的是国际惯例，基本上不受政府干预。我国商业银行在一个相当长的时间内仍将无法摆脱政府干预。
外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。仅花旗集团的资产就达7000亿美元以上，相当子我国四大国有商业银行资产的总和。又如美国商业银行目前的不良资产比率是0．67％，我国无论从哪个口径计算都比它大得多。
外资银行的经营管理机制灵活，富有生机，比较适应市场经济日益灵活多变的现实。我国商业银行符合市场需要的管理制度正在形成与完善之中。
外资银行深入国际金融市场多年，有着丰富的经营经验，勇于接受先进的金融创新。
外资银行的软硬件设备先进，提供产品的科技化程度高。
长期以来，我国地方政府将外资银行作为一条引资的渠道，并作为本地区开放的显著标志之一，必然对外资银行采取扶持态度。各级金融监管当局从自身利益出发，也会与地方政府采取同一态度。
外资银行在不少领域享受超国民待遇。上缴利税方面，中资银行的总负担超过70％，而外资银行的综合税率只有30％左右；在购置设备方面，中资银行费用需从税后利润中支出且须上级部门审查批准，而外资银行却很灵活；在业务范围上，外资银行可做外币投资业务。
2. 外资银行进一步抢占中资银行的市场份额
外资银行抢滩中国，冲击首先是风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务。信息咨询、家居理财等新兴业务将是外资银行努力拓展的主要领域。其次是批发业务，一些产品外向型的绩优客户将是外资银行竭力争夺的对象。对于零售业务，外资银行暂不构成有力的竞争。在外资银行获准全面经营人民币业务之后，这种竞争将会扩展到银行业务的每一个角落。
需要指出的是，尽管我国政府在对待外资银行问题上作了重大让步，承受了对国内银行的严重冲击，希望外资银行能带来大量的资金，但引进外资银行的实际效果却与此愿望相距甚远。目前多数进入中国金融市场的外资银行的主要精力都放在中间业务上。以上海为例，到1993年11月，上海外资银行发放的外汇贷款12．95亿美元占全市外汇总贷款的21.2％，而出口结算则占上海市总结算颁的37％左右。
3. 外资银行采取的不规范竞争手段将加大银行监管的难度
以中间业务为例，金融市场的开放及竞争的结果应该是降低中间业务费率。从消费者的角度来看，应该是优先选择低费率的银行办理。但由于中国目前的企业管理体制等原因，外资银行以给回扣或出国参观等不正当手段吸引客户，我国出现了客户流向高费率银行的怪现象。
营运资金不到位、结算不严，超范围经营、少缴漏缴法定存款准备金、超比例吸收存款，也是外资银行惯常的违规方式。
同时，由于外资银行的国际性，金融交易技术复杂，我国现有的金融监管人员所惯用的行政手段将失去用武之地，从而留下许多监管真空。在外资银行经营人民币业务之后，我国现存的外汇管理体制将面临巨大挑战。
4．我国银行业的人才流失更趋严重
由于近三年来，我国银行员工福利水平的相对下降，已有不少优秀人才流失，外资银行全方位进入后，对人才的吸纳量迅速扩大，其优厚的待遇必然挖走一大批我国银行的业务骨干，还相应带走一批客户。而我国银行由于多方面的原因，其待遇是不可能大幅提高的，这决定了在人才竞争方面我国银行将长期处于不利的“培训班”地位。21世纪是知识经济社会，人才的竞争事关企业的生死存亡，然而恰恰在这方面，我国银行业束手无策。
在GATS中关于金融服务有两个附则中，承认会员国可在金融方面实行审慎监管，并规定会员国有保护金融隐私有权利，只是不得以此为理由妨碍GATS的执行。这种规定非常原则，十分抽象，谈判的弹性很大。
有关专家在谈到外资金融机构进入的作用时指出，外资金融机构在把竞争带入中国的同时，也把新的经营理念、技术、服务、健康的管理带入了中国，促进了国内金融业在经营方式、经营品种等方面的模仿，迫使中国的银行界改善传统落后的经营管理、服务方式、服务态度、服务效率。
一、加入WTO，我国银行业面临的挑战
1、金融监管机构。资本项目下的自由流动是一个先决条件，金融自由化是一个基本发展方向。中国需要一大批熟悉外经、国际财务、国外金融法规、国际金融业务并富有管理经验的专业人才。然而中国的金融业发展与国外相比有较大的差距，金融创新能力、金融衍生品市场及资本市场远未建立起来。随着外资企业及外资金融机构的增加，中国经济规模将不断扩大，再加之资本项目下的自由流动逐渐放开，资本项目下的监管将变得更重要，以防范由于短期资本外逃而形成的市场风险。
2、四大国有商业银行。因为历史的原因，目前国有独资商业银行长期存在着资本充足率较低及不良资产负债较多的问题，其资产资本率与国外大型商业银行有很大的差距。据金融专家们估算，目前中国的银行界的不良资产高达几千亿，而中国银行界的每年利润不过几十亿。相比之下，跨国银行进入中国市场则轻装上阵，明显处于竞争优势。
3、人才竞争。外资金融机构优厚的收入和良好的发展空间都将对国有商业银行构成极大的威胁，优秀的金融人才将是国有商业银行未来竞争的重要手段。
4、金融风险。全局性的金融风险在短期内是不存在的。经过二十多年的发展，中国的存、贷款处于不断增加状态，金融多元化趋势已出现，特别是我国政府近年来对金融秩序的大力整治，防范金融风险已成为中央、地方政府、金融监管部门及银行内部的共识，并致力采取措施去规避风险。再加之，中国的金融市场对外开放是一个渐进的过程，中国不可能在短期内全面开放金融市场，特别是短期资本市场，这有待于人民币的国际货币角色及政府控制能力提高后才审慎而行。
不过，中国的金融风险还是存在的，主要集中于个别地区、个别金融经营机构以及一些银行的行处，具体来说，一些信托投资公司、农村信用社、城市信用社、农村合作基金将是未来的高风险部门。而这些机构的风险则主要集中表现在不良资产比重较大，经营没有形成良性循环，存在着资金周转困难的可能，流动性风险、消偿风险较大，主要是要确保正常的支付。
二、我国银行业自身的优势
有关专家也指出，面对外资银行的进入，中国银行界不值得担忧。首先，外资银行在中国市场未必都能胜。例如日本北海道拓殖银行与加拿大皇家银行这两家较早进入中国市场的外资银行就由于种种原因，1998年4月关闭了在中国的分行。而且外资银行也存在因为对项目评估贷款管理的失误而出现损失；再加之，由于金融业经营存在规模效益的因素，然而外资银行却缺乏国内的客户基础，对国内情况特别是文化背景了解有一个过程，需要时间去适应，而这个空隙正是国有商业银行改进的良好时机。
国有商业银行由于根植于中国市场，拥有厚实的客户基础和庞大的经营网点，而且人民币市场的竞争已经非常激烈。国有商业银行长期以来在国民心目中建立的银行信用也不是外资银行在短期所能取得的。
我国银行界的改革应该向多元化、不同经营特色方向发展，改变过往地方政府对银行干涉过多的情况，实行纵向改革，简员增效，增强国有商业银行总行的调控能力，使四大国有商业银行的整体实务和抗风险能力得到加强。对于四大国有商业银行来说，关键要理顺与地方政府的关系，正确处理好地方经济发展与银行系统内部管理的平衡。
我国银行界的改革，必须实现责、权、利的统一，实现资本股权化，多样化，提高从业人员素质，发展中间业务，投资银行业务。为了保证小存款户利益，维护社会稳定，必须建立存款保险制度，设立存款保险公司，以降低银行经营成本，规避银行经营风险。
对于目前银行界所存在的沉重的不良资产负担，主要有几条措施可实行，财政拿钱逐年冲减银行不良资产是方法之一，成立清算公司购买不良资产是方法之二，通过发行长期债券消化不良资产是方法之三，保持银行整体经济效益增长，通过银行收入弥补不良资产，盘活过往沉淀的资产是另一个解决方案。
对于目前存在的贷款审慎的保守情况，有关人士指出，由于过往国有商业银行贷款失当，造成不良贷款高企的现象，央行有见于此，对贷款审批实行了新的严格措施，使国有商业银行贷款环节出现问题。其实风险与收益是成正比的，没有风险也就没有收益。而对于国内银行界不敢贷款于国企的问题，陆军称，不存在风险的投资是不可行的，国有企业尽管出现暂时的经营问题，但此时更应支持企业发展。银行经营不能太过保守，我们不能从过往经营不计风险走入另一个极端——没有风险。
经过长达13年的艰苦反复的谈判，11月15日，中美终于签署了关于中国加入世贸组织问题的双边协议，为中国“入世”扫清了最大障碍。我国加入世贸组织，从总体上和长远来看，标志着我国经济进入了一个新的发展阶段，也为我国经济在21世纪的发展奠定了更为稳定的基础。而我国银行业将面临空前挑战。
一、我国开放金融市场后，中国的银行业受冲击将是主要的。在较长时间内，外资银行比中资银行具有明显的竞争优势，其具体表现是：
（一）外资银行遵循国际惯例，基本上不受政府干预。
（二）外资银行规模庞大，资金实力雄厚，资产质量优良。
（三）外资银行经营管理机制灵活。
（四）外资银行经营管理经验丰富。
（五）外资银行设备先进，科技化程度高。
（六）长期以来，我国地方政府将外资银行作为一条引资渠道，对外资银行采取扶持的态度。
（七）外资银行在不少领域享受超国民待遇。
（八）部分高收入阶层可能优先选择外资银行。
二、冲击是无法避免的
（一）外资银行的进入会对国内银行形成巨大冲击。中国加入WTO后，现有对外资银行的种种限制都将逐步取消。外资银行的涌入对中资银行最坏的结果是中资银行的一批好客户被拿走了，而有风险的、效益不好的甚至亏损的客户留在了中资银行。
（二）我国加入WTO后，国际贸易量将飞速增加。因此，银行的国际结算、信用证业务量会大量增加，外资银行将凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与国内银行抢夺市场，争揽客户，这一局面又将对我国的商业银行形成较大挑战。外资银行进入中国，冲击的首先是风险小、成本低、利润高的国际结算等中间业务。据统计，外资银行办理的出口结算业务已占有我国市场份额的40％以上。
（三）银行客户的资信状况会发生巨大变化，资产质量受到直接影响。加入WTO后的措施，会使一些原先优势明显的行业如电信、计算机、汽车业受到影响。而取消纺织品配额和避免倾销指控后，原先处于弱势的纺织、家电等行业却可能因出口需求增加而发展、壮大起来。行业风险会发生转移和变化。
（四）我国商业银行可能会遇到强大的人才竞争压力。外资银行在中国拓展业务，会以高薪、出国培训机会以及优越的工作环境等条件，吸引大量国内银行的优秀人才，其结果可能会使国有银行新一轮业务骨干流失。
（五）外资银行与中资银行争夺市场，在一定时间内还会获取垄断行业的利润，如电信、铁路等将是首选目标。其次效益良好的三资企业、大型私营或集体企业也为外资银行看好。
（六）外资银行将向批发业务和零售业务进军。在批发业务方面，银行业务贷款是重点；在零售业务方面，消费信贷是重点，同时，将扩大中间业务服务领域，信息咨询、家居理财等新兴业务会成为外资银行新的开拓点。
加入WTO后，对中国金融业的不利影响，国家计委宏观经济研究院的专家认为是：
（1）国内金融机构面临巨大挑战，过快开放有可能导致全部被淘汰出局；
（2）外商投资企业在外资金融机构的支持下，容易形成市场垄断和产业垄断；
（3）外资金融机构经营失误可能严重干扰金融市场的正常发展；
（4）资本流动自由化的消极影响不可低估。
中国社科院财贸所的专家认为，开放金融市场的风险主要是：
（1）债务风险；
（2）对本币的稳定产生影响；
（3）引入国际金融市场的波动。
三、目前中国银行业初步具备应对挑战的能力
1999年2月底，外资金融机构在华设立的营业性机构已达191家，总资产达到360多亿美元，占我国全部金融资产的比例为2.58％，外汇资产占金融机构全部外汇资产的16.4％。
我国银行业的这种开放速度和程度，即使和当前世界上的一些发达国家相比，也不能算是低的。可以说，仅就银行业来说，我国的开放程度已与WTO所要求的相近。即使在全面开放银行市场后，中国银行业也还有自己特有的竞争优势。（1）中国银行业有国家信誉的支持，可以长期获得低成本资金。（2）经过50年发展，建立了遍布全国城乡的分支行网络。（3）中资银行在本土经营，与中国居民和中资企业有着千丝万缕的联系。
我国银行业虽然较脆弱，但与外资银行业已有多年相互竞争的历史，这一点与国内很多行业如电信、农业有着本质的不同。总之，我国银行业初步具备了加入WTO后应对外资银行挑战的能力。
外资银行的进入对企业的意义将是“好的企业更好，差的企业更差”。外资银行进入的积极意义在于能带来先进的金融产品和更好的金融服务，但这不是短期内所能达到的。另外，外资银行可能会比国有银行更愿意去发掘潜在的盈利客户，一些财务状况不佳但市场前景看好的企业将因此受益。
面对新形势，我们应提前做好各项准备工作：
（一）做好国际结算工作；
（二）要及时调整信贷投向，抓住新的增长点，积极发展优秀客户；
（三）要借鉴、引进国外同业先进的业务管理经验与系统，加快我国银行业电子化建设进程；
（四）要抓紧人才培训工作，尽快拥有大量符合国际金融市场需求的专业人才。
同时应看到，加入WTO后，民族银行业也迎来了更多机遇，其中主要是：
（一）引入国外竞争，有利于商业银行体系的完善。外资银行的进入为国内银行提供参照体系和竞争对象，起到示范、激励和交流的作用，将促进国内银行加快改革、加强管理，推动我国银行业技术改造和金融创新的进程，国内外银行业间的人才竞争和交流也有利于提高我国银行从业人员的素质。
（二）WTO的互惠原则有利于国内银行业拓展海外业务，增设海外分支机构，占据竞争的有利地势。加入WTO后，中国银行业到海外拓展业务将主要受自身经营状况和东道国金融监管条例的的限制，而较少受到市场准入方面的限制，这就有利于国内经营状况良好的商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间，在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步。
（三）有助于推动金融运行和金融监管向国际标准靠拢。我国银行业在融入国际一体化的进程中，必然要遵循国际银行业经营管理的统一原则，接受以巴塞尔协议为准绳的国际银行业监管原则、标准和方法。这将促使我国银行业加强全面风险管理，完善内部控制制度，改进信息披露制度，并推进监管的规范化、全程化，保证监管的持续性和有效性。
加入WTO后，外资银行的进入将对我国的金融产业在竞争手段、客户争夺、人才流失等方面会有不小的冲击，并使监管的难度加大。面临WTO和外资银行业的竞争压力，退缩是没有出路的，只有抓紧利用这三至五年的时间，坚持用发展的办法解决前进中的问题。
一、加入WTO后对银行业带来的冲击
（一）业务范围问题。80年代以来，西方各国强调金融自由化，银行向全能银行发展，即商业银行存贷款业务和投资银行发行、包销和承兑证券业务的结合，已经是一个世界性的趋势。包括银行证券分业最严格的美国和日本，80年代以来都逐步以各种补充法规来放宽银证兼营的范围，直到最近美国通过了新的银行法案，这是对全能银行发展的全面肯定。我国的银行法则坚持银行、证券、信托、保险四业分管。当世界上的银行家正在以全能银行的模式进入改革开放的中国之时，而中国的银行却走着严格金融分工的美日模式的旧路，显然同改革开放的大趋势格格不入。在加入WTO之后，这个矛盾会变得更加突出。因为外国银行会依仗全能银行或其一系列子公司的业务优势来争夺客户，而我们的分业经营和分业管理，不但束缚了自己的手脚，也妨碍了自己去积累全能银行综合服务的经验。特别是信托业，这本来是银行与证券业的一个中间地带，业务范围很宽，西方称之为“金融百货公司”，我国银行不能兼营信托，又把信托业的机构作了很大收缩，管理上归属央行，而证券方面又对信托业作了诸多限制，比如不许介入证券的发行、经纪和承销。加入WTO，一旦国外信托公司介入中国，中国的信托业势必会面临灭顶之灾。
（二）自主经营问题。国外银行有自主经营的优势，中国国有商业银行的自主经营则相对较弱。比如，外资银行对存贷款利率市场化的掌握自主性较大，对呆账准备金的提取额度和呆坏账核销的自主性也较大。而国内银行则有诸多限制，特别是呆坏账核销还要有众多行政部门的参与。加入WTO以后，这些分权式管理，如果不改革，实际上也都将成为国内银行参与竞争的障碍。
（三）人才的争夺。这实质上是一个劳动报酬即分配制度问题。外资银行能够以高薪挖人，而国内银行却是以平均主义为特征的“大锅饭”工资制。如果不能在劳动报酬分配制度上有重大突破，则很难留注人才。加入竞争之后，势必会导致不少既有国外工作经验、又熟悉国内客户和我国体制背景的优秀人才的流失。这些优秀人才将使外资银行的竞争如虎添翼。其实，金融的竞争，在很大程度上，就是金融人才的竞争。
（四）金融手段和金融创新方面的竞争。据美国单方面公布的信息，外国企业和外资银行可以介入诸如汽车之类的消费信用领域。这里说明外国银行将以某些国外已经成熟的而在中国尚未普遍推开的金融手段介入同国内银行的竞争。中国的差距恰恰在于我们在建国后的几十年计划经济体制下，取消商业信用和消费信用，禁止赊销和预付，禁止商业票据，实行一切信用集中于银行的原则，即使在改革开放后恢复了商业信用和商业票据，但仍然存在着商业信用不完全、商业票据和票据市场不完全（只有银行承兑汇票，没有开放商业本票，实际是由银行信用承担了本应由企业本票承担的信用风险），消费信用没有推开（没有厂商赊销和分期付款的消费信用，却贸然推行消费品信贷），中国加入WTO，外国企业和外资银行来同我们竞争，将会很容易地利用我国信用方面的这块空白，来做大消费信用、消费金融和消费信贷的文章。
以上仅仅谈了加入WTO后银行业的竞争。从这里可以看出，加入WTO，外资银行的介入会给我国银行业带来巨大的冲击，但这种开放的压力，同时也暴露出我们在改革上的差距。因此，只有把开放和竞争的压力转化为改革和赶超的动力，只有加快改革步伐，才能缩短差距，赢得竞争。
二、银行在加快金融改革方面如何迎接“入世”的挑战
（一）在商业银行推行现代企业制度，加大商业银行的自主经营，减少政府部门的直接行政干预，使商业银行转换经营机制，增强市场竞争力。
（二）推广新的金融手段，鼓励金融创新。可以先从引进和推广某些国外已经行之有的金融手段，如大额存单等做起。
（三）完善信用制度，票据制度和票据市场，包括修改票据法和开放商业本票及其贴现市场。
（四）加快效益工资制度的改革，加快推行有利于启用人才和留住人才的工资制度，包括在股份制商业银行高层管理人员中推行股份期权制度。
（五）加快银证兼容的改革步伐，放宽银行在从事证券（尤其是债券、基金）、信托方面的某些业务限制，特别要考虑放宽信托业的开设和经营范围。
（六）开放民间金融机构。
（七）加快商业银行的股份制改造和上市，包括选择一两家国有大商业银行进行股份制改造和上市，在国有资本控股条件下，吸引社会资金，扩张银行资本，这一点应同样运用于证券、信托和保险公司。
（八）坚持金融资产管理公司对“债转股”的独立评审和决策，把处置银行不良资产化解金融风险和支持国有企业改革与脱困结合起来，使我们的银行和企业在参与竞争方面都有一个健康的基础。
最后，还要提到，加入WTO，对于发展中国家的金融和服务业总是一大威胁。因为，当今发达国家经济的发达，首先就体现在服务产业的发达上，发达国家服务业在经济中的比重约占70%，我国还不到35％，也低于发展中国家40%的平均水平。这无疑需要一个漫长的过程才能赶上发达国家的水平。20年改革开放的经验告诉我们：早开放，才能早发展，早得益。过去是开放促进了制造业的发展。最明显的是服装和家电制造业。今后也必须通过开放来促进服务业的发展，开放服务业，开放银行、保险和电信业，固然会带来冲击，但也可以引进高质量的外资，可以大大提高利用外资的质量和促进我国服务业水平的发展和提高。因此，不应把开放服务业仅仅看作是冲击和挑战，还要看到这是促进我国经济发展和促进产业结构调整本身的需要和机遇。